Σχεδόν διπλασιασμό κερδών για το 2025 ανακοίνωσε η Credia Bank υπεραποδίδοντας έναντι των προβλέων, καθώς οι κινήσεις εξυγίνασης και ανάπτυξης έχουν αρχίσει να αποδίδουν καρπούς.
Η CrediaBank έκλεισε το 2025 με σημαντική βελτίωση της κερδοφορίας της, επιβεβαιώνοντας ότι η συγχώνευση της Attica Bank με την Παγκρήτια Τράπεζα εισέρχεται πλέον σε φάση όπου η λειτουργική ενοποίηση μετατρέπεται σε απτά οικονομικά αποτελέσματα. Η τράπεζα κατέγραψε ισχυρή άνοδο των επαναλαμβανόμενων κερδών, με βασικούς μοχλούς την έντονη πιστωτική επέκταση, την ταχεία αύξηση των εσόδων από προμήθειες και τη βελτίωση της λειτουργικής αποδοτικότητας μετά από ένα έτος αναδιάρθρωσης και εξορθολογισμού του δικτύου.
Η επαναλαμβανόμενη κερδοφορία σχεδόν διπλασιάστηκε μέσα στο έτος, με τα κέρδη προ φόρων να ανέρχονται σε 57,8 εκατ. ευρώ από 30 εκατ. ευρώ το 2024, γεγονός που αντανακλά την ενίσχυση των βασικών πηγών εσόδων και την εξομάλυνση του ισολογισμού μετά την εκκαθάριση των παλαιών μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων. Παράλληλα, τα καθαρά έσοδα από τόκους διαμορφώθηκαν στα 168,3 εκατ. ευρώ, ενώ τα έσοδα από προμήθειες κατέγραψαν ιστορικό υψηλό, επιβεβαιώνοντας τη μεταβολή της δομής των εσόδων της τράπεζας.
Τα αποτελέσματα του 2025 αποτελούν το πρώτο πλήρες οικονομικό έτος κατά το οποίο η CrediaBank λειτουργεί ως ενιαίος οργανισμός. Με την πιστωτική επέκταση να επιταχύνεται, την αποδοτικότητα να βελτιώνεται και την ποιότητα του χαρτοφυλακίου να παραμένει ισχυρή, η τράπεζα εισέρχεται στην επόμενη φάση της στρατηγικής της, επιδιώκοντας αύξηση του μεριδίου αγοράς, περαιτέρω διαφοροποίηση των εσόδων και ενίσχυση της κερδοφορίας.
Σαφής βελτίωση της λειτουργικής βάσης
Το 2025 σηματοδότησε ουσιαστική μεταβολή στο προφίλ κερδοφορίας της CrediaBank, καθώς η τράπεζα απομακρύνεται από τη φάση της αναδιάρθρωσης που ακολούθησε τη συγχώνευση.
Τα επαναλαμβανόμενα προ προβλέψεων κέρδη (PPI) ανήλθαν στα 82,5 εκατ. ευρώ, σημειώνοντας αύξηση 88% σε ετήσια βάση, ενώ τα επαναλαμβανόμενα κέρδη προ φόρων ενισχύθηκαν κατά 93%, γεγονός που αντανακλά τη σημαντική λειτουργική μόχλευση που δημιουργείται από την αύξηση των εσόδων και τον έλεγχο του κόστους.
Τα δημοσιευμένα κέρδη προ φόρων διαμορφώθηκαν στα 64,1 εκατ. ευρώ, παρά την επιβάρυνση από έκτακτες δαπάνες που συνδέονται με προγράμματα εθελουσίας εξόδου και τον εξορθολογισμό του δικτύου καταστημάτων.
Ιδιαίτερη σημασία έχει και η ποιοτική αναβάθμιση των εσόδων της τράπεζας. Μετά την ολοκλήρωση της εκκαθάρισης του ισολογισμού, σχεδόν το σύνολο των εσόδων από τόκους προέρχεται πλέον από εξυπηρετούμενα δάνεια, γεγονός που ενισχύει τη βιωσιμότητα και τη διαφάνεια της κερδοφορίας.
NII: Η πιστωτική επέκταση αντισταθμίζει τα χαμηλά επιτόκια
Ο βασικός μοχλός της αύξησης των εσόδων το 2025 ήταν τα καθαρά έσοδα από τόκους. Τα καθαρά έσοδα από τόκους ανήλθαν σε 168,3 εκατ. ευρώ, σημειώνοντας αύξηση 58% σε σχέση με το προηγούμενο έτος, εξέλιξη που συνδέεται κυρίως με την ισχυρή πιστωτική επέκταση και την αύξηση του χαρτοφυλακίου τίτλων. Η δυναμική αυτή αποτυπώνεται και στην πορεία των τριμηνιαίων αποτελεσμάτων, καθώς στο τέταρτο τρίμηνο του 2025 τα καθαρά έσοδα από τόκους διαμορφώθηκαν στα 47,7 εκατ. ευρώ, αυξημένα κατά 14% σε τριμηνιαία βάση και κατά 13% σε ετήσια βάση, παρά την υποχώρηση των επιτοκίων Euribor.
Η εξέλιξη αυτή αντανακλά έναν συνδυασμό παραγόντων που ενίσχυσαν τη βασική τραπεζική δραστηριότητα. Το χαρτοφυλάκιο εξυπηρετούμενων δανείων διευρύνθηκε σημαντικά, ενώ οι συνολικοί όγκοι αυξήθηκαν περαιτέρω μετά τη συγχώνευση με την Παγκρήτια Τράπεζα. Παράλληλα, ενισχύθηκε η δραστηριότητα στη χρηματοδότηση επιχειρήσεων και στις συναλλαγές structured finance, σε συνδυασμό με τη σταθεροποίηση του κόστους καταθέσεων, γεγονός που επέτρεψε τη διατήρηση ισχυρών επιτοκιακών εσόδων.
Σημαντική συμβολή στη διατήρηση των περιθωρίων είχε και η αναπροσαρμογή των επιτοκίων καταθέσεων. Το κόστος καταθέσεων μειώθηκε σταδιακά κατά τη διάρκεια του έτους, εξέλιξη που αντιστάθμισε εν μέρει την πτώση των βασικών επιτοκίων. Ως αποτέλεσμα, το καθαρό επιτοκιακό περιθώριο διαμορφώθηκε κοντά στο εύρος 2,1% έως 2,3%, υπογραμμίζοντας την αποτελεσματική διαχείριση του ισολογισμού. Η τράπεζα εκτιμά ότι η περαιτέρω ανατιμολόγηση των προθεσμιακών καταθέσεων και η αξιοποίηση της πλεονάζουσας ρευστότητας θα συνεχίσουν να στηρίζουν την κερδοφορία και την οργανική δημιουργία εσόδων.
Ενίσχυση της διαφοροποίησης των εσόδων
Παράλληλα με τα έσοδα από τόκους, η CrediaBank κατέγραψε ισχυρή αύξηση και στα μη επιτοκιακά έσοδα.
Τα καθαρά έσοδα από προμήθειες ανήλθαν στα 37,2 εκατ. ευρώ το 2025, σχεδόν διπλάσια σε σχέση με το προηγούμενο έτος, ως αποτέλεσμα της αύξησης της πιστωτικής δραστηριότητας, των συναλλαγών και των υπηρεσιών διαχείρισης κεφαλαίων.
Οι προμήθειες που συνδέονται με τη χορήγηση δανείων αποτέλεσαν τον βασικό παράγοντα αύξησης, ενώ σημαντική συμβολή είχαν επίσης:
- οι εγγυήσεις και οι υπηρεσίες trade finance
- οι δραστηριότητες wealth management
- η αύξηση των συναλλαγών πελατών
Η αυξανόμενη συμβολή των προμηθειών αλλάζει σταδιακά τη δομή των εσόδων της τράπεζας. Στο τέταρτο τρίμηνο του 2025 οι προμήθειες αντιστοιχούσαν περίπου στο 18% των επαναλαμβανόμενων λειτουργικών εσόδων, έναντι περίπου 13% ένα χρόνο πριν.
Σε συνδυασμό με τη μέτρια αύξηση των εσόδων από συναλλαγές και επενδύσεις, τα συνολικά επαναλαμβανόμενα λειτουργικά έσοδα διαμορφώθηκαν στα 225,9 εκατ. ευρώ, σημειώνοντας άνοδο σχεδόν 60% σε ετήσια βάση.
Έλεγχος κόστους και συνέργειες από τη συγχώνευση
Ο έλεγχος των λειτουργικών δαπανών αποτέλεσε βασική προτεραιότητα για τη διοίκηση.
Οι επαναλαμβανόμενες λειτουργικές δαπάνες διαμορφώθηκαν στα 143,5 εκατ. ευρώ, αντανακλώντας την ενοποίηση των λειτουργιών και τις πληθωριστικές πιέσεις. Ωστόσο, σημαντικές συνέργειες προέκυψαν από τη μείωση του προσωπικού και τον εξορθολογισμό του δικτύου καταστημάτων.
Το προσωπικό μειώθηκε σε 1.202 εργαζομένους, ενώ το δίκτυο καταστημάτων περιορίστηκε σε 66 σημεία, μετά τη συγχώνευση καταστημάτων με επικαλυπτόμενη παρουσία.
Οι κινήσεις αυτές οδήγησαν σε σαφή βελτίωση της αποδοτικότητας. Ο δείκτης κόστους προς έσοδα υποχώρησε στο 63,5% το 2025 από 69,1% το 2024, καταγράφοντας βελτίωση σχεδόν έξι ποσοστιαίων μονάδων.
Η διοίκηση εκτιμά ότι η περαιτέρω ψηφιοποίηση των υπηρεσιών θα ενισχύσει επιπλέον την παραγωγικότητα και θα μειώσει το λειτουργικό κόστος τα επόμενα χρόνια.
Πιστωτική επέκταση και διεύρυνση ισολογισμού
Ο ισολογισμός της CrediaBank επεκτάθηκε σημαντικά το 2025, καθώς η ζήτηση για χρηματοδότηση παρέμεινε ισχυρή.
Το σύνολο του ενεργητικού ανήλθε σε 8,5 δισ. ευρώ, ενώ τα ακαθάριστα δάνεια διαμορφώθηκαν σε 4,5 δισ. ευρώ, αντανακλώντας τη σημαντική αύξηση των χρηματοδοτήσεων προς επιχειρήσεις και ιδιώτες.
Η τράπεζα κατέγραψε καθαρή πιστωτική επέκταση 1,1 δισ. ευρώ μέσα στο 2025, ενώ οι νέες εκταμιεύσεις δανείων ανήλθαν σε 3,4 δισ. ευρώ, γεγονός που καταδεικνύει την αυξανόμενη παρουσία της στην ελληνική αγορά χρηματοδοτήσεων.
Η αύξηση των δανείων ξεπέρασε σημαντικά τον ρυθμό ανάπτυξης του ελληνικού τραπεζικού συστήματος. Το χαρτοφυλάκιο εξυπηρετούμενων δανείων αυξήθηκε κατά 36% σε ετήσια βάση, με τη χρηματοδότηση επιχειρήσεων να αποτελεί περίπου 85% του συνολικού χαρτοφυλακίου.
Καταθέσεις και ρευστότητα
Στο σκέλος της χρηματοδότησης, οι καταθέσεις συνέχισαν να αυξάνονται, ενισχύοντας τη ρευστότητα της τράπεζας.
Οι καταθέσεις πελατών ανήλθαν σε 6,8 δισ. ευρώ, σημειώνοντας αύξηση 11% σε σχέση με το 2024, ποσοστό υψηλότερο από τον μέσο όρο της ελληνικής αγοράς.
Οι καταθέσεις λιανικής αντιστοιχούν περίπου στο 61% του συνόλου, προσφέροντας σταθερή βάση χρηματοδότησης, ενώ αυξήθηκε και η συμμετοχή των καταθέσεων όψεως και ταμιευτηρίου.
Οι δείκτες ρευστότητας παραμένουν ισχυροί. Ο δείκτης δανείων προς καταθέσεις διαμορφώνεται κοντά στο 66%, ενώ ο δείκτης κάλυψης ρευστότητας (LCR) ανέρχεται στο 162%, επίπεδο σημαντικά υψηλότερο από τις εποπτικές απαιτήσεις.
Ποιότητα χαρτοφυλακίου
Η ποιότητα του χαρτοφυλακίου παρέμεινε σταθερή κατά τη διάρκεια του έτους.
Ο δείκτης μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων διατηρήθηκε στο 2,9%, ενώ η κάλυψη προβλέψεων ανήλθε στο 48,2%.
Οι νέες εισροές μη εξυπηρετούμενων δανείων παρέμειναν περιορισμένες, επιβεβαιώνοντας τη σταθερότητα του χαρτοφυλακίου.
Κεφαλαιακή επάρκεια
Η κεφαλαιακή θέση της CrediaBank παραμένει ισχυρή.
Ο δείκτης CET1 διαμορφώθηκε στο 11,0% στο τέλος του 2025, επίπεδο σημαντικά υψηλότερο από το εποπτικό όριο, ενώ ο συνολικός δείκτης κεφαλαιακής επάρκειας ανήλθε στο 17,5%.
Οι δείκτες αυτοί παρέχουν επαρκή κεφαλαιακά αποθέματα για τη στήριξη της περαιτέρω ανάπτυξης του ισολογισμού.
Στρατηγική προοπτική
Η CrediaBank τοποθετείται πλέον ως ο πέμπτος τραπεζικός πυλώνας στην Ελλάδα, εξυπηρετώντας περίπου 350.000 πελάτες και κατέχοντας μερίδιο αγοράς κοντά στο 3%.
Η στρατηγική της τράπεζας επικεντρώνεται:
- στην επιτάχυνση της χρηματοδότησης επιχειρήσεων
- στην ενίσχυση της παρουσίας στη λιανική τραπεζική
- στην ανάπτυξη δραστηριοτήτων με υψηλές προμήθειες, όπως wealth management και transaction banking
- στην ψηφιακή μετάβαση και τη βελτίωση της εμπειρίας πελατών
Παράλληλα, εξετάζονται σημαντικές στρατηγικές κινήσεις, όπως η εξαγορά πλειοψηφικού ποσοστού της HSBC Malta και η πιθανή απόκτηση πλειοψηφικού πακέτου στην Pantelakis Securities, κινήσεις που θα μπορούσαν να διευρύνουν τη διεθνή παρουσία της τράπεζας και να ενισχύσουν τη διαφοροποίηση των εσόδων της.
